Faustino Collado<\/p>\n\n\n\n
El sistema financiero y los grandes de la generaci\u00f3n el\u00e9ctrica, los combustibles y la mega corrupci\u00f3n, son los hacedores de los \u00faltimos multimillonarios, el percentil del 1% con m\u00e1s riqueza que el 80% de la poblaci\u00f3n. Solo em 2021 las entidades de intermediaci\u00f3n financiera (EIF) tuvieron ganancia neta de 8,471 millones de pesos, sin incluir las empresas de seguros, las ARS, AFP, agentes de cambios y fiduciarias. Siendo as\u00ed, el sector financiero parece solvente y estable.<\/p>\n\n\n\n
Altos beneficios, no necesariamente dan solvencia, aunque apalanquen, pues pueden obedecer a grandes diferencias entre las tasas de inter\u00e9s que se paga y las que se cobra (57% de inter\u00e9s en tarjetas de cr\u00e9ditos, 18% en pr\u00e9stamos hipotecarios, frente a un 1-3% de inter\u00e9s que se paga en cuentas de ahorro). El \u00edndice de solvencia resulta de la relaci\u00f3n activo total\/pasivo total, y no debe ser menor de uno (1), recomend\u00e1ndose se acerque al 1.5, pues, tener casi un 50% m\u00e1s de haberes significa fortaleza y posibilidad de expansi\u00f3n. En el caso dominicano ese indicador de solvencia a marzo de 2022 de las EIF fue tan solo 1.15 (2,443\/2,120 billones), muy por debajo del consenso recomendado.<\/p>\n\n\n\n
La Superintendencia de Bancos y la Asociaci\u00f3n de Bancos (ABA) ocultan el dato anterior y gustan dar el dato del otro ratio de solvencia: patrimonio t\u00e9cnico\/cartera de cr\u00e9ditos, porque la Ley Monetaria y Financiera No. 183-02 (Art. 46.E) solo exige un 10% de patrimonio en relaci\u00f3n a los cr\u00e9ditos. Con ese rasero la solvencia de la banca m\u00faltiple fue de 14.75%, llegando a veces en todo el sistema al 21.5%, (275,471,000,000\/ 1,280,000,000,000), teniendo 134,271 millones m\u00e1s de lo requerido. De nuevo acudo a la recomendaci\u00f3n de expertos que aconsejan un 33% de patrimonio, especialmente de capital de alta calidad, como respaldo de los cr\u00e9ditos, dato del cual las EIF dominicanas est\u00e1n lejos. El bajo capital que exige la ley para crear un banco es una de las razones de las quiebras que ocurren cada cierto tiempo. Un mayor capital y los fondos de reservas son b\u00e1sicos para dar respuestas a los cr\u00e9ditos vencidos, cr\u00e9ditos estresados y cr\u00e9ditos incobrables, que si bien aqu\u00ed no son altos, porque el dominicano en general es buena paga, pese a las exclusiones y burlas de los bancos, esos cr\u00e9ditos se acercan a los 20,000 millones, am\u00e9n de que siguen los pr\u00e9stamos privilegiados a relacionados.<\/p>\n\n\n\n
En conclusi\u00f3n, la solvencia del sistema se mantiene dentro de lo formal o legal, e incluso 1 a 5 puntos por encima, pero no se encuentra en lo ideal recomendado, por lo que siempre el riesgo acecha. Con solvencia baja, moderada o sin ella, lo cierto es que la bonanza del sistema financiero es “ofensiva” frente a la pobreza, frente al que produce, trabaja y crea la riqueza real, no los papeles del dinero que terminan en los bancos, los cuales son tomados a cr\u00e9dito por 1,744,013 dominicanos (51.1% de mujeres) y solo 28,620 empresas, en una doble explotaci\u00f3n que sufren muchos en este nivel financiero del sistema econ\u00f3mico.<\/p>\n\n\n\n
Este modelo tiene que cambiar, fortaleciendo la banca estatal, incluida una nueva banca propiedad mayoritaria del gobierno municipal, pero no dirigida con los mismos criterios del lucro privado; y sembrando el pa\u00eds de cooperativas en todas las actividades econ\u00f3micas.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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